Prijatelj mi je ispričao sljedeću priču o svojoj sestri, koja je bila glupača prije nego što ste znali svi. Sestra, nazovimo je Emily, željela je otvoriti hip hip novi ramenski zglob u svom malom gradu (navukla se na putovanje u Japan), a oca je prisluškivala da joj posudi značajan dio promjene (100 000 USD!) maknuti ovaj san sa zemlje.
Na kraju je odjenula njihovog tatu. Iako je njezin otac ugovor napisao u pisanom obliku (stvarno, samo pileća ogrebotina na poleđini koverte), posao je sklopljen bez službenih papira. Ubrzo nakon toga, nažalost, otac je preminuo - Emily gotovo nije ništa vratila.
Sada Emily tvrdi da je novac bio dar, a ne zajam - unatoč napomeni. To je pristojan dio imanja njezinog oca, pa prirodno njezina braća i sestre žele da ga vrati u lonac s nasljedstvom. Rezultirajuća ogorčenost rastrgala je ovu nekada blisku obitelj.
Za roditelje je davanje novca vašoj djeci gotovo instinktivno. I dok mnogi od vas ne razmišljaju o tome da svojoj djeci posudite nešto blizu 100 tisuća, mnogi od njih daju im barem nešto novca. Nedavno istraživanje Pew-a pokazalo je da je 61% američkih roditelja reklo da su financijski pomogli svom odraslom djetetu u zadnjih 12 mjeseci. Razumijem. Ali postoje razlozi za oprez pri otvaranju trezora banke mame i tate.
Jedno nedavno istraživanje, koje je provela web stranica za financijske informacije MyBankTracker.com, pokazalo je da je posuđivanje novca obitelji ili prijateljima na vrhu liste najvećih financijskih pogrešaka. Evo zašto: To je financijska transakcija koja se temelji na osjećajima. Novac i ljubav nisu iste stvari, ali često se njih dvoje zbune u obiteljskim odnosima.
Razlozi za odbijanje
Postoji toliko mnogo načina na koje posuđivanje novca vašem potomstvu može ići postrani. Za početak, ako posuđujete novac jednom djetetu, a ne drugom, pripremite se na ljubomoru i povrijeđene osjećaje.
Treba razmotriti još nešto: Što ako vaše dijete želi posuditi novac ne da bi pokrenulo posao ili krenulo u osnovnu školu, već da bi iskopalo rupu nastalu lošim financijskim odlukama? Zaštita od suočavanja s posljedicama ne uči ga ničemu. U stvari, možda samo nastavljate ciklus duga.
Bez obzira je li vaše dijete uistinu neodgovorno, ako mu dopustite da posuđuje novac, možda ćete početi osobno shvaćati njezin izbor novca. Za razliku od bankovnog zajmodavca, imat ćete priliku vidjeti stvari na koje vaše dijete troši novac dok čekate da mu se vrate. Ako ona odjuri na odmor u Tulum ili se odluči za Bešavne, ogorčenja bi se mogla stvoriti.
Što se tiče vašeg djeteta, možda će osjetiti da je zajam samo izgovor da mu držite nešto iznad glave. Ozbiljno, da je znao da ćete to spominjati svaki put kad ga posjeti, nikad ne bi uzeo vaš loš novac.
Ako stvarno želite pomoći svom djetetu, razmotrite druge mogućnosti osim zajma. Može li se s vama preseliti kući dok financijski ne stane na noge? (Ako je tako, budite sigurni i osigurajte da svaka strana zna što se očekuje od druge.) Postoje li određeni troškovi s kojima možete pomoći (recimo, podizanje računa djeteta za mobitel ili plaćanja studentskog zajma na nekoliko mjeseci), umjesto da samo predate novac?
Ali ako nemate izbora ...
Ipak, razumijem da su trenuci kada je posudba vašem djetetu najbolja - ili jedina - opcija. Dakle, ako ćete to učiniti, barem se pobrinite da to učinite kako treba.
chris anderson kristen soltis anderson
- Ne posuđujte novac koji ne možete priuštiti da izgubite. To znači da ne napadate vaše umirovljeničke račune ili da na bilo koji drugi način dovodite u opasnost svoju financijsku dobrobit. Nazovite to pravilom zrakoplovne maske za kisik. Ti prvo, pa tvoje dijete.
- Stavite ugovor u pisanom obliku. Možda vam se čini čudno da to učinite, ali ako to ne učinite, oslanjate se na svoja sjećanja o tome što se duguje i kada treba. Mogli biste se iznenaditi koliko često se te uspomene neće podudarati. Nije da se niti jedan od vas namjerno ne pošteno osjeća. Ti si samo čovjek.
Karen Altfest, glavna savjetnica Altfesta Osobnog upravljanja bogatstvom u New Yorku, kaže da je stvaranje ovog sporazuma, poznatog kao zadužnica, zaštita i za vas i za vašu djecu. »Želiš biti roditelj svojoj djeci. Ne želite ići za njima govoreći: 'Duguješ mi plaćanje.'
Svaka mjenica treba sadržavati sljedeće:
- Datum dogovora.
- Imena stranaka.
- Posuđeni iznos.
- Kamatna stopa i koliko često se plaća. Za iznose veće od 10.000 USD, IRS zahtijeva da naplatite minimalni iznos kamate, nazvan primjenjivom saveznom stopom - koji je dostupan na stranici „Indeks primjenjivih saveznih stopa (AFR) Rješenja“ na IRS.gov. Trenutno je minimalna kamatna stopa za kredite koji traju tri ili manje godina 1,04%, 2,10% za kredite koji traju tri do devet godina i 2,81% za kredite dulje od devet godina - teško pretjerano velika.
- Datum sazrijevanja.
- Raspored plaćanja.
- Regres za neplaćanje.
- Potpisi.
Web stranice poput Nolo.com ili Grupa za internetska pravna istraživanja može vam pomoći sastaviti jedan. Ali ako ste ozbiljni u izradi pravnog dokumenta, Altfest preporučuje savjetovanje s poreznim odvjetnikom, računovođom ili financijskim planerom.
Posljednja misao: Izrada poklona bez žiga možda neće biti financijski moguća za vas. Ali ako jest, a vi smatrate da će vaše dijete to iskoristiti za nešto vrijedno, učinite to umjesto toga. Možda ćete otkriti da postoji radost i mir u tome što ste roditelj svog djeteta, a ne njezin bankar.
Za više savjeta o razgovoru s djecom o novcu, pogledajte moju novu knjigu Neka vaše dijete bude genij novca (čak i ako niste) .
